Comprar casa con crédito bajo: qué revisar y cómo avanzar

Si usted quiere dejar de rentar y tener una casa propia, pero cada vez que lo piensa aparece la misma duda —"mi crédito no es perfecto"—, no está solo. Muchas familias hispanas en Estados Unidos tienen pagos atrasados de años difíciles, cuentas en cobranza, poco historial o simplemente ningún puntaje porque siempre han pagado en efectivo.

La buena noticia es que el crédito no es una etiqueta permanente. Se puede entender, revisar y mejorar paso a paso. En esta guía le explicamos cómo usan los prestamistas su puntaje, cómo revisar sus informes gratis, qué hacer para fortalecerlo, cómo evitar estafas y qué más se evalúa además del crédito cuando alguien solicita financiamiento para una vivienda.

¿Qué es el puntaje de crédito y por qué importa al comprar casa?

Según la Oficina para la Protección Financiera del Consumidor (CFPB), el puntaje de crédito es una predicción de su comportamiento de crédito, por ejemplo, qué tan probable es que usted pague un préstamo a tiempo. Se calcula con la información de su informe de crédito y la mayoría de los puntajes van de 300 a 850.

Los modelos de puntaje suelen tomar en cuenta:

• Historial de pagos: si ha pagado a tiempo o con retraso.
• Cuánto debe: sus saldos y qué parte de su crédito disponible está usando.
• Tipo y antigüedad de sus cuentas.
• Solicitudes recientes de crédito.
• Eventos negativos: cuentas en cobranza, ejecuciones hipotecarias o bancarrotas.

La CFPB también aclara que usted no tiene un solo puntaje: hay distintos modelos y cada uno puede dar un número diferente según la fecha y los datos que use. En general, un puntaje más alto puede mejorar sus probabilidades de calificar y, a veces, las condiciones del préstamo. Por eso vale la pena conocer su situación antes de empezar a buscar casa.

Revise sus informes de crédito gratis

Antes de preocuparse por el número, revise la información que lo produce. Las tres agencias nacionales de informes de crédito —Equifax, Experian y TransUnion— le permiten ver su informe gratis una vez por semana en AnnualCreditReport.com, el sitio oficial autorizado por la ley federal para ese fin, según la Comisión Federal de Comercio (FTC).

Al revisarlos, busque:

• Cuentas que no reconoce (pueden ser señal de robo de identidad).
• Pagos marcados como atrasados que usted hizo a tiempo.
• La misma deuda reportada más de una vez.
• Datos personales incorrectos, como nombre o dirección.

Cómo corregir un error

Si encuentra un error, usted tiene derecho a disputarlo. La CFPB explica que debe comunicarse por escrito con la agencia de informes de crédito y con la empresa que proporcionó la información, explicar qué está mal y por qué, e incluir copias (no originales) de los documentos que lo respalden. Disputar un error es gratis; no necesita pagarle a nadie para hacerlo.

Pasos prácticos para mejorar su crédito

No existen atajos, pero sí hábitos que, con el tiempo, ayudan:

1. Pague todas sus cuentas a tiempo. El historial de pagos es uno de los factores que más pesan. Considere pagos automáticos o recordatorios en su teléfono.
2. Reduzca los saldos de sus tarjetas. Usar una parte menor de su límite disponible suele ayudar.
3. No abra muchas cuentas nuevas de golpe, sobre todo en los meses antes de solicitar financiamiento.
4. Ponga al día lo que pueda. Si tiene cuentas en cobranza, infórmese sobre sus opciones antes de pagar y guarde por escrito cualquier acuerdo.
5. Mantenga abiertas sus cuentas más antiguas si están en buen estado.
6. Dé seguimiento cada cierto tiempo a sus informes para confirmar que los cambios se reflejan correctamente.

Tenga presente que, según la CFPB, la información negativa que es correcta generalmente no se puede eliminar, y la mayoría permanece en su informe por siete años. Lo que sí puede hacer es construir, desde hoy, un historial positivo que con el tiempo tenga más peso.

Si quiere ayuda personalizada y gratuita o de bajo costo, puede buscar una agencia de asesoría de vivienda aprobada por HUD, que puede orientarle sobre compra de vivienda y temas de crédito.

Cuidado con las estafas de "reparación de crédito"

Cuando uno tiene prisa por comprar casa, es fácil caer en promesas rápidas. La FTC advierte sobre señales de alerta como estas:

• Le cobran antes de hacer el trabajo. La ley no permite que las compañías de reparación de crédito cobren por adelantado.
• Le prometen borrar información negativa que es correcta y reciente. Nadie puede hacerlo legalmente.
• Le dicen que no hable directamente con las agencias de crédito.
• Le piden disputar información que usted sabe que es correcta, o mentir en una solicitud de crédito.
• Le sugieren crear una "nueva identidad de crédito", por ejemplo con otro número. Eso es ilegal.

Una compañía legítima debe darle un contrato por escrito con sus derechos y el costo total, y usted tiene tres días para cancelar sin cargo. Si sospecha de una estafa, puede reportarla en ReporteFraude.ftc.gov.

Además del crédito, ¿qué se revisa?

El puntaje es importante, pero no es lo único. Al evaluar una solicitud de vivienda, normalmente también se revisa el panorama completo de su situación:

• Ingresos: cuánto gana y qué tan estables son sus ingresos. Si trabaja por su cuenta, lea nuestra guía para comprar casa trabajando por cuenta propia.
• Historial de vivienda: por ejemplo, si ha pagado su renta de forma constante. Si todavía está decidiendo, compare rentar o comprar casa.
• Reservas: el dinero que tendría disponible después de la compra para imprevistos.
• Documentación: que pueda comprobar lo que declara con papeles en orden.

Por eso, preparar sus documentos y ahorrar para el pago inicial es tan importante como el crédito. Vea también cómo comprar casa sin el 20 % de enganche y qué considerar si piensa comprar casa con ITIN.

Casa y Seguro: una alternativa si su crédito no es perfecto

Casa y Seguro de FFA Financial Group es una alternativa pensada para personas a quienes una hipoteca tradicional se les ha hecho difícil. Le permite elegir una casa de acuerdo con su capacidad de pago, con el apoyo de su agente de bienes raíces, y conservar los derechos sobre el valor (equity) que se va acumulando, sujeto a calificación y a los requisitos del programa.

En cuanto al crédito, sujeto a calificación y a los requisitos del programa:

• El puntaje mínimo de calificación es 580.
• Ciertos casos por debajo de 580, o sin puntaje de crédito, pueden evaluarse por excepción.
• Además del crédito, se revisan sus ingresos, historial de vivienda, reservas y documentación.

Otros puntos del programa, también sujetos a calificación y a los requisitos del programa: el pago inicial mínimo puede comenzar desde el 3.5 % del valor de la propiedad; la elegibilidad contempla a ciertos compradores con ITIN; y los lineamientos incluyen ingresos de trabajadores por cuenta propia, contratistas 1099 y, según el caso, documentación mediante estados de cuenta bancarios.

Que un caso pueda evaluarse no significa que vaya a aprobarse. Lo útil es saber dónde está usted hoy y qué pasos le acercan a su meta.

Preguntas frecuentes

¿Qué puntaje de crédito necesito para comprar casa?

Depende del programa y del prestamista. En Casa y Seguro, el puntaje mínimo de calificación es 580, y ciertos casos por debajo de 580 o sin puntaje pueden evaluarse por excepción, sujeto a calificación y a los requisitos del programa.

¿Puedo comprar casa si no tengo historial de crédito?

Tener poco o ningún historial no cierra todas las puertas. En Casa y Seguro, ciertos casos sin puntaje de crédito pueden evaluarse por excepción, junto con sus ingresos, historial de vivienda, reservas y documentación, sujeto a calificación y a los requisitos del programa.

¿Revisar mi propio informe de crédito baja mi puntaje?

No. Consultar sus propios informes en AnnualCreditReport.com es gratis y no afecta su puntaje.

¿Debo pagarle a una compañía para limpiar mi crédito?

No es necesario. Usted puede disputar errores gratis. Desconfíe de quien le cobre por adelantado o le prometa borrar información negativa que es correcta.

¿Cuánto tarda en mejorar mi crédito?

No hay un plazo fijo; depende de su situación. Lo importante es empezar: pagar a tiempo, bajar saldos y revisar sus informes con regularidad.

Casa y Seguro está sujeto a calificación y a los requisitos del programa. Este artículo es informativo y no constituye una oferta ni una aprobación de crédito. Un asesor de FFA le explicará las condiciones aplicables a su caso.